Hippische ondernemers of eigenlijk ondernemers in het algemeen zijn vooral bezig met hun vak. Verzekeringen en zaken regelen voor de toekomst staan vaak wel op het lijstje maar hebben niet veel prioriteit. Begrijpelijk, maar niet altijd slim op momenten dat er wel iets misgaat.
Je zult als ondernemer vast wel eens de tip hebben gehad om je zaken goed te regelen of misschien heb je dit voornemen al. Maar hoe doe je dit eigenlijk en wat is nu juist zo belangrijk om te regelen? Jan Noordman van Noordman Adviesgroep en Ad de Bruyn van ABAB vertellen in dit artikel meer over aspecten die wat meer aandacht verdienen.
Ziekteverzuim
Volgens Jan Noordman hebben veel werkgevers een aansprakelijkheids- en rechtsbijstandverzekering voor het bedrijf. “Maar een verzekering voor ziekteverzuim wordt vaak vergeten. Stel, je werknemer krijgt een trap van een paard of krijgt privé een ongeluk. Dan ben je als ondernemer verantwoordelijk voor de doorbetaling van het loon. Zelfs als de werknemer niet kan werken doordat hij of zij thuis van de trap is gevallen, dan komt dit voor rekening en risico van de werkgever. Tegenwoordig zit er wat wet- en regelgeving betreft steeds meer aan vast, dus moet je in het ergste geval het loon tot twee jaar doorbetalen als ze dan nog steeds ziek zijn. Ook wanneer werknemers niet vast in dienst zijn heb je verplichtingen. Bij het afsluiten van een verzekering komt inderdaad een kostenplaatje kijken, maar wees je bewust van je verantwoording. Kun je bijvoorbeeld wel de eerste tien, twintig of dertig dagen van ziekteverzuim betalen dan kun je ervoor kiezen om hier de premie mee te verlagen. Zo vallen de maandelijkse verzekeringskosten minder hoog uit. Kies in ieder geval bewust voor wat in jouw situatie het beste past. Ondernemers moeten vaak iets meemaken om te realiseren hoe belangrijk deze verzekering is, maar dat is zonde en helemaal niet nodig.”
Niet uitkeren bij brand
Het kan ook gebeuren dat er ondanks een verzekering met branddekking toch geen schade wordt uitgekeerd bij brand. Noordman heeft het meegemaakt en voorziet dit in de toekomst nog wel meer gebeuren als de nieuwe wetgeving op 1 januari 2022 ingaat. “Vanaf die datum worden de regels wat betreft elektrische keuringen voor bedrijven aangescherpt. De meeste bedrijfspanden moeten dan goedgekeurd zijn, anders heb je geen dekking bij een eventuele brand. We zien dat veel bedrijven deze keuring wel uit laten voeren, maar wanneer er maatregelen getroffen moeten worden met hoge kosten dan wordt dit niet altijd uitgevoerd. Zonde, want dan betaal je premie zonder dat je dekking hebt. Overleg met je tussenpersoon of verzekeraar en informeer naar de eisen voor een elektrakeuring, zodat je bij een mogelijke schade teleurstelling voorkomt.”
Smet op arbeidsongeschiktheid
Heel veel ondernemers hebben geen arbeidsongeschiktheidsverzekering en dat komt volgens Noordman omdat de algemene gedachte is dat dit een dure verzekering is. “Door marktontwikkeling, concurrentie en transparantie zijn de laatste jaren de premies aanzienlijk gewijzigd en in sommige gevallen bijna gehalveerd. Voor de ondernemers die nog steeds het idee hebben dat kosten van de verzekering boven de waarde uitstijgen is dit goed nieuws. Wat velen ook niet weten is dat je van de 300 euro aan premie die je per maand betaalt, je rond de 40% of zelfs meer terugkrijgt. Deze kosten mag je net als een hypotheekrente opvoeren bij je belastingaangifte. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is zeker geen absolute must als ondernemer, maar het is wel goed om hierover na te denken. Ik kom ook mensen tegen die het bewust niet afsluiten, omdat ze in het geval van ongeschiktheid de boel verkopen om iets anders wat nog wel kan op te starten. Dat is natuurlijk ook prima, maar toch zien we dat jongeren er tegenwoordig wel meer mee bezig zijn dan de vorige generatie.”
Verzekeren is goed, maar voorkomen beter
Je kunt je tegen de gevolgen van allerlei nare zaken verzekeren, maar tegen sommige dingen kun je je gewoon niet indekken verzekeren. “Denk aan overlijden, invalide raken, of een echtscheiding”, somt Ad de Bruyn op. “Toch kan je er wel voor zorgen dat je de zaken goed hebt geregeld, mochten deze gebeurtenissen voorbij komen, waardoor de (financiële) gevolgen beperkt blijven in combinatie met het verzekeren. Dan heb je het bijvoorbeeld over het opstellen van je testament en je huwelijkse voorwaarden, maar ook het volmachten van iemand om je zaken te regelen mocht je door bijvoorbeeld een hersenbloeding dit zelf niet meer kunnen. Wanneer je een bedrijf met meerdere personen hebt, moeten al deze overeenkomsten overigens wel met elkaar matchen. Ik heb wel eens een ondernemer meegemaakt die alles op papier had gezet, maar geen knopen kon doorhakken. Na hier jaren mee bezig te zijn geweest overleed hij zonder iets bij de notaris te hebben ondertekend. Nu raad je het al: hetgeen wat wel officieel was vastgelegd kwam niet overeen met wat deze meneer wilde. Het argument: dit moeten we nog een keer regelen volstaat niet, doe het gelijk! Zeker als er grotere belangen van toepassing zijn wil je je nabestaanden niet opzadelen met deze lasten.”
Onder- of oververzekerd
Naast verzekeringen vergeten wil Noordman tot slot nog toevoegen dat er ook veel bedrijven zijn die hun verzekeringen niet helemaal up-to-date hebben. “En dat kan ervoor zorgen dat je premie betaalt voor die ene machine die er al lang niet meer staat. Het is zonde om te betalen voor iets wat niet nodig is. Maar ook het onderverzekeren komt meer dan eens voor doordat waardes van gebouwen of zadelkamers worden onderschat. Bedrijven kunnen soms snel ontwikkelen, dus laat je verzekeringen eens in de zoveel tijd tegen het licht houden om te kijken of alles nog klopt.”
Vond je dit artikel interessant? Bekijk dan ook het artikel over het belang van een goede (pension)overeenkomst en krijg antwoord op de vraag of je voor alle bedrijfsaanpassingen een vergunning nodig hebt.
Wil je tweemaandelijks op de hoogte gehouden worden over alles wat er in de hippische sector speelt? Sluit dan voor maar €44,50 per jaar (6 nummers) een abonnement af op de Hippische Ondernemer.
